Endeksli Evrensel Hayat Sigortası (IUL)
İçindekiler
Evrensel Hayat Sigortası Nedir?
Evrensel hayat (UL) sigortası, sabit oranlı modellerden, yatırım yapmak için çeşitli hisse senedi hesaplarını seçtiğiniz değişken olanlara kadar birçok farklı şekilde gelir. Endeksli evrensel hayat (IUL) sigortası, mal sahibinin nakit değer tutarlarını sabit bir değere tahsis etmesine olanak tanır. veya hisse senedi endeksi hesabı. Politikalar, Nasdaq-100 veya S&P 500 gibi iyi bilinen çeşitli endeksler sunar.
IUL sigorta poliçeleri sabit UL’lerden daha değişkendir, ancak değişken UL sigorta poliçelerinden daha az risklidir çünkü öz sermaye pozisyonlarına para yatırılmaz.
IUL sigorta poliçeleri, ölüm ödeneğini korurken emeklilik için vergi ertelenmiş nakit birikimi sunar. Kalıcı hayat sigortası korumasına ihtiyaç duyan ancak bir hisse senedi endeksi aracılığıyla olası nakit birikiminden yararlanmak isteyen kişiler, IUL’leri işletme sahipleri, premium finansman planları veya emlak planlama araçları için kritik kişi sigortası olarak kullanabilir. IUL’ler, yeterince açıklamak ve anlamakta zorlanabilecekleri için gelişmiş hayat sigortası ürünleri olarak kabul edilir.
Önemli Çıkarımlar
- Endeksli evrensel hayat (IUL) sigortası, poliçe sahibinin sabit bir hesaba veya öz sermayeye endeksli bir hesaba ne kadar nakit değer tahsis edeceğine karar vermesini sağlar.
- Endeks evrensel yaşam, kalıcı bir hayat sigortası şeklidir.
- Am index evrensel yaşamda (IUL) para kaybetme riskiniz var.
- IUL sigorta poliçeleri, S&P 500 veya Nasdaq-100 gibi bir dizi iyi bilinen endeks sunar.
- IUL sigorta poliçeleri, ölüm yardımı sağlamaya devam ederken nakit biriktirme imkanı sunar.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortasının Artılarını ve Eksilerini Öğrenmek için Oynat’a tıklayın
Endeksli Evrensel Hayat (IUL) Sigortası Nasıl Çalışır?
Endeksli bir evrensel hayat sigortası poliçesi aldığınızda, sigortacınız nakit değer hesabı, poliçenizin bir parçası ve ölüm ödeneğiniz için kullanılacak endeksi seçmenize yardımcı olacaktır. Hesaba prim ödendiğinde, sigortalının ömrüne göre sigorta bedelinin bir kısmı ödenir. Herhangi bir ücret ödenir ve geri kalanı nakit değere eklenir.
Toplam nakit değer, bir öz sermaye endeksindeki artışlara dayalı olarak faizle kredilendirilir (ancak doğrudan borsaya yatırılmaz). Endeksli bir evrensel yaşam poliçeniz varsa, muhtemelen poliçede suçlanan nakit değere karşı borç alabilirsiniz. Ancak kredilerinizi geri ödemezseniz, bunlar ölüm aylığından kesilir.
Bazı politikalar, poliçe sahibinin birden çok dizin seçmesine izin verir. IUL’ler genellikle garantili bir minimum sabit faiz oranı ve bir dizi endeks sunar. Sigortalılar, sabit ve endeksli hesaplara tahsis edilen yüzdeye karar verebilir. Seçilen endeks değeri ayın başında kaydedilir ve ay sonundaki değer ile karşılaştırılır. Endeks ay içinde yükselirse, faiz nakit değere eklenir. Endeks kazançları, aylık veya yıllık olarak politikaya geri yatırılır.
Evrensel Hayat Sigortası Örneği (IUL)
Örneğin, endeks Haziran başından Haziran sonuna kadar %6 değer kazandıysa, %6 nakit değerle çarpılır. Ortaya çıkan faiz, nakit değerine eklenir. Bazı politikalar, endeks kazanımlarını döneme ilişkin değişikliklerin toplamı olarak hesaplarken, bazıları ise bir aylık günlük kazanımların ortalamasını alır. Endeks yükselmek yerine aşağı inerse kasa hesabına faiz yatırılmaz.
Endeksten elde edilen kazançlar, “katılım oranı” olarak adlandırılan bir yüzde oranına dayalı olarak politikaya yatırılır. Oran, sigorta şirketi tarafından belirlenir ve %25’ten %100’e kadar herhangi bir yerde olabilir. Örneğin, kazanç %6 ise, katılım oranı %50 ve mevcut nakit değer toplamı 10.000 ABD Doları ise, nakit değere 300 ABD Doları eklenir (%6 x %50 x 10.000 ABD Doları = 300 ABD Doları). IUL politikaları tipik olarak endeks faizini yılda bir veya her beş yılda bir nakit birikimlerine kredilendirir.
IUL sigorta poliçeleri riski azaltır çünkü borsaya doğrudan nakit yatırım yapılmaz.
Endeksli Evrensel Hayat (IUL) Sigortasının Avantajları ve Dezavantajları
Herkes için olmasa da, IUL sigorta poliçeleri, faiz artı ölüm parası kazandıran bir nakit bileşeni olan kalıcı hayat sigortası için uygun bir seçenektir. Bu tür bir hayat sigortası, vadeli hayat sigortasından daha pahalıdır, ancak kalıcı teminat alırsınız ve öldüğünüzde lehtarlarınıza bir ölüm yardımı ödenir. Nakit değer bileşeni nedeniyle poliçenin değeri bile artabilir ve hesabınızdan borç alabilirsiniz.
Avantajlar
- Düşük fiyat: Riski sigortalı üstlenir, dolayısıyla primler düşüktür.
- Nakit değer birikimi: Nakit değere yatırılan tutarlar, vergi ertelenir. Nakit değer, sigorta primlerini ödeyebilir ve poliçe sahibinin cepten prim ödemelerini azaltmasını veya durdurmasını sağlar.
- Esneklik: Endeksli hesaplarda riske konu olan tutar sigortalı tarafından kontrol edilir ve gerektiğinde ölüm tazminatı tutarları ayarlanabilir. Çoğu IUL sigorta poliçesi, ölüm yardımı garantilerinden gecikmesiz garantilere kadar bir dizi isteğe bağlı sürücü sunar.
- Ölüm yardımı: Bu yardım kalıcıdır, gelir veya ölüm vergisine tabi değildir ve verasetten geçmesi gerekmez.
- Daha az risk: Politika doğrudan borsaya yatırılmaz, dolayısıyla riski azaltır.
- Daha kolay dağıtım: IUL sigorta poliçelerindeki nakit değere, kişinin yaşı ne olursa olsun herhangi bir zamanda cezasız olarak erişilebilir.
- Sınırsız katkı: IUL sigorta poliçelerinde yıllık katkı payı sınırlaması yoktur.
Dezavantajları
- Birikme yüzdelerinin üst sınırı: Sigorta şirketleri bazen %100’ün altında bir maksimum katılım oranı belirler.
- Daha büyük yüz miktarları için daha iyi: Daha küçük görünen değerler, normal UL sigorta poliçelerine göre fazla avantaj sağlamaz.
- Hisse senedi endeksine dayalı: Endeks düşerse nakit değere faiz işlenmez. (Bazı politikalar, daha uzun bir süre için düşük garantili bir oran sunar.) Yatırım araçları, performans için bir kıyaslama noktası olarak piyasa endekslerini kullanır. Amaçları normalde endeksten daha iyi performans göstermektir. IUL ile amaç, endeksteki yukarı yönlü hareketlerden kâr elde etmektir.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası (IUL) İyi Bir Yatırım mı?
Bir IUL, bir piyasa endeksine bağlı nakit değer hesabında para biriktirmek için iyi bir yol olabilir, mütevazı getiriler sağlayabilir, ancak her şeyden önce bir yatırım aracı değil, bir hayat sigortası poliçesidir.
Endeksli Bir Evrensel Hayat Sigortası Poliçesinde (IUL) Para Kaybedebilir misiniz?
Bir IUL’de para kaybetmeniz pek olası değildir, çünkü sigorta acenteleri, müdürünüzü piyasadaki kayıplara karşı korumak için bir garanti verir. Ancak, genellikle kazanabileceğiniz maksimum tutarın bir üst sınırı vardır.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası (IUL) 401(K)’dan Daha İyi mi?
Çoğu insan için hayır, IUL, emeklilik için tasarruf açısından 401(k)’den daha iyi değildir. Çoğu IUL, vergilendirilebilir gelirlerini azaltmanın yollarını arayan yüksek net değerli bireyler için en iyisidir. 401(k) daha iyi bir yatırım aracıdır çünkü genellikle IUL’nin yüksek ücret ve primleriyle gelir ve ayrıca IUL politikasının aksine kazanabileceğiniz tutarda bir üst sınır yoktur.
Endeksli Evrensel Yaşamın (IUL) Eksileri Nelerdir?
Endeksli evrensel yaşam politikalarının, ne kadar para biriktirebileceğinize, genellikle %100’den az bir üst sınırı vardır ve bunlar bir öz sermaye endeksine dayanır. Endeks düşerse hesapta para kaybetmeyebilirsiniz ama faiz de kazanmazsınız. Piyasa yükselişe geçerse, IUL’nizdeki kazançlar tipik bir yatırım hesabı kadar yüksek olmayacaktır. Primlerin ve ücretlerin yüksek maliyeti, IUL’leri pahalı ve vade ömründen çok daha az uygun maliyetli hale getirir.
IUL Tüm Yaşamdan Daha İyi mi?
Şart değil. IUL sigorta poliçeleri, bir öz sermaye endeksine bağlı olarak büyüyebilen ve faiz kazanabilen bir yatırım unsuruna sahiptir. Tüm hayat sigortası, bir yatırım hesabından ziyade bir tasarruf aracı gibi hareket eden bir ölüm yardımı ve nakit değeri bileşeni ile kalıcı hayat sigortasının daha basit bir şeklidir.